Melakukan pembelian finansial yang besar, seperti membeli rumah atau mobil, biasanya hanya dapat dilakukan dengan terlebih dahulu memeriksa riwayat kredit Anda. Riwayat kredit Anda menentukan peluang keuangan Anda, dan jika nilainya kurang bagus, maka hal ini bisa dengan cepat terasa seperti hambatan.
Jika riwayat kredit Anda tidak ideal atau Anda memulai dari awal, kabar baiknya adalah perbaikan sangat mungkin dilakukan. Hal ini mungkin membutuhkan waktu dan upaya yang konsisten, namun manfaatnya – mulai dari suku bunga yang lebih rendah hingga peningkatan kebebasan finansial – tidak sia-sia. Meningkatkan riwayat kredit Anda bukan hanya tentang angka saja: ini tentang menumbuhkan kebiasaan keuangan yang bertanggung jawab yang membuka jalan bagi stabilitas dan kesuksesan jangka panjang.
Untuk membantu perjalanan Anda, PS meminta saran terbaik dari pakar keuangan tentang cara meningkatkan riwayat kredit.
Para Ahli Ditampilkan dalam Artikel Ini
Emily Irwin adalah seorang penasihat keuangan dan eksekutif perencanaan, serta kepala pusat nasihat Wells Fargo.
kayu eboni cochranjuga dikenal sebagai The Debt Survivor, adalah pendiri Blackwood Credit Services, sebuah layanan konseling kredit.
Monique Putih adalah seorang pendidik keuangan dan kepala komunitas di Self Financial.
Apa Itu Sejarah Kredit?
Riwayat kredit Anda adalah catatan yang menunjukkan bagaimana Anda mengelola utang Anda – seperti kartu kredit atau pinjaman – dari waktu ke waktu. Ini merinci akun yang Anda buka, berapa lama aktif, riwayat pembayaran Anda, dan jumlah total hutang Anda. Pemberi pinjaman dan lembaga keuangan menggunakan riwayat kredit Anda untuk menentukan seberapa andal Anda sebagai peminjam. Informasi ini dirinci dalam laporan kredit dan diberikan nilai kredit keseluruhan.
Cara Meningkatkan Riwayat Kredit
Pantau Skor Anda
Melacak skor kredit Anda adalah langkah pertama dalam mempelajari cara meningkatkan riwayat kredit Anda. Laporan ini mengungkapkan kekuatan finansial Anda dan area yang perlu ditingkatkan, memberikan peta jalan menuju manajemen kredit yang lebih baik.
“Jika Anda mempunyai utang kartu kredit yang besar, maka ini harus menjadi prioritas pertama Anda,” Emily Irwin, kepala pusat saran Wells Fargo, mengatakan kepada PS. Pemeriksaan riwayat kredit memungkinkan Anda mengetahui jenis situasi utang yang Anda alami sehingga Anda dapat mempersiapkan diri dengan lebih baik untuk rencana pembayaran guna menghilangkannya.
Ebony Cochran, pendiri Blackwood Credit Services, merekomendasikan “menggunakan layanan pemantauan kredit untuk selalu mengetahui kemajuan Anda.” Anda dapat memilih layanan gratis atau berbayar, namun Cochran menjelaskan bahwa opsi mana pun memberikan “peringatan tentang perubahan apa pun dalam laporan Anda dan menyoroti masalah atau perbaikan”.
Selain melacak skor Anda untuk mengetahui cara memperbaikinya, ini juga merupakan praktik yang baik jika muncul kesalahan. “Kesalahan dapat merusak nilai kredit Anda,” jelas Monique White, kepala komunitas di Self Financial. “Penting untuk mengidentifikasi ketidakakuratan apa pun, dan mengajukan klaim sengketa untuk memperbaikinya.”
Identifikasi Akar Penyebabnya
Jika Anda memiliki riwayat kredit yang buruk, satu-satunya cara untuk memperbaikinya adalah dengan memahami pilihan keuangan yang mengarah pada tahap ini. Cochran menyampaikan bahwa beberapa penyebab umum yang harus dicari adalah “keterlambatan pembayaran, penagihan, atau penagihan.” Dalam beberapa kasus, Anda mungkin memiliki pilihan untuk memperbaiki beberapa masalah ini. Sheadds, “Jika keterlambatan pembayaran memengaruhi skor Anda, hubungi kreditor untuk meminta penghapusan dengan hormat atau pertimbangkan untuk mengirimkan surat niat baik.”
Setelah Anda melihat apa yang terjadi dengan nilai kredit Anda dan bagaimana pengaruhnya terhadap riwayat Anda, Anda tahu pilihan mana yang perlu Anda ambil untuk memperbaikinya. Jika Anda memiliki rekening tertagih, prioritaskan untuk melunasi utang tersebut. Jika keterlambatan pembayaran menjadi masalah, berusahalah untuk membayar semua hutang Anda tepat waktu.
Tetap Konsisten Dengan Pembayaran Tepat Waktu
Melakukan pembayaran tepat waktu adalah salah satu faktor yang mempengaruhi nilai kredit Anda, dan merupakan kriteria utama yang dicari kreditor ketika menilai keandalan Anda sebagai peminjam. “Riwayat pembayaran menyumbang 35 persen dari total nilai kredit Anda,” jelas White, “itulah mengapa sangat penting untuk membayar tagihan kartu kredit Anda tepat waktu.” Menyiapkan pembayaran otomatis adalah cara mudah untuk memastikan tagihan dibayar tepat waktu.
“Hal yang penting untuk diingat adalah konsistensi,” kata Irwin. Jika Anda tidak dapat mengatur pembayaran otomatis, Irwin merekomendasikan, “atur acara kalender bulanan atau peringatan di ponsel Anda beberapa hari sebelum tagihan Anda jatuh tempo, atau tempelkan catatan tempel di cermin Anda sebagai petunjuk visual.”
Lacak Pemanfaatan Kredit Anda
Memperbaiki riwayat kredit Anda bukan hanya tentang melunasi hutang Anda. Salah satu tujuan utama riwayat kredit adalah untuk menunjukkan bagaimana Anda mengelola utang dengan memanfaatkan kredit. White mengatakan “pemanfaatan kredit adalah faktor terbesar kedua dalam skor FICO Anda.” Namun, ini adalah keseimbangan yang rumit, karena “penting untuk tidak menggunakan terlalu banyak kredit yang tersedia”.
Saat Anda memantau penggunaan kredit Anda, White merekomendasikan, “Aturan praktis untuk kredit bergulir adalah jangan melebihi ambang batas 30 persen. Menggunakan lebih dari 30 persen dari kredit yang tersedia dapat memengaruhi penggunaan kredit Anda, yang pada akhirnya dapat menurunkan penggunaan kredit Anda. skor.” Untuk memberikan gambaran seperti apa hal tersebut, White menjelaskan, “Jika batas kredit Anda adalah $1.000, Anda tidak boleh memasukkan lebih dari $300 ke kartu kredit Anda.”
Hal ini mungkin tampak kontra-produktif, namun Cochran memperingatkan bahwa “aktivitas kredit yang tidak mencukupi dapat menghambat Anda.” Untuk menunjukkan riwayat kredit dan pembayaran yang kuat serta membangun kredit Anda, dia merekomendasikan “membangun 3-5 rekening kredit terbuka dengan penggunaan yang bertanggung jawab.”
Siapkan Anggaran
Baik Anda melunasi utang atau berupaya meningkatkan pemanfaatan kredit, Anda perlu menyiapkan anggaran untuk membantu Anda mengelola keuangan dengan lebih baik. Alasan utama mengapa banyak orang memiliki riwayat kredit yang buruk adalah ketidakstabilan keuangan. Cochran menjelaskan bahwa “menerapkan anggaran bulanan dan melacak pengeluaran dapat membantu Anda kembali ke jalur yang benar.”
Jika Anda baru dalam penganggaran, White merekomendasikan untuk mengikuti “struktur seperti metode 50/30/20, di mana 50 persen digunakan untuk kebutuhan Anda, 30 persen untuk keinginan dan hal-hal yang tidak penting, dan 20 persen sisanya dapat fokus pada tabungan.” Jika Anda berfokus pada pembayaran utang, rasio Anda mungkin terlihat sedikit berbeda. “Nilai kembali anggaran Anda untuk memprioritaskan pembayaran kartu kredit Anda, bahkan untuk jangka pendek,” katanya. “Penting untuk mengalokasikan kembali dana tertentu untuk pembayaran kartu kredit Anda sampai Anda melunasinya.”
Mengakhiri penggunaan kredit yang bertanggung jawab, melunasi utang, dan memantau keuangan serta nilai kredit Anda adalah kunci untuk meningkatkan riwayat kredit Anda. Penting untuk diingat bahwa proses ini bukanlah solusi satu kali. Sebaliknya, pekerjaan ini akan membantu Anda membangun kebiasaan keuangan yang lebih baik untuk membuat keputusan yang secara konsisten menjaga sejarah kredit yang solid.
