Asuransi berjangka untuk wiraswasta: Dapatkan perlindungan 10-15X, tambahkan pembebasan premi | Keuangan Pribadi

Tantangan bagi pembeli wiraswasta

Para wiraswasta sering kali menghadapi kendala dalam membeli asuransi berjangka karena dokumentasi keuangan yang tidak sepenuhnya mencerminkan pendapatan mereka. Hal ini mempersulit penjaminan emisi.

“Pendapatan mungkin terlihat lebih rendah karena pengeluaran bisnis atau pendapatan tidak teratur lainnya, sedangkan perlindungan asuransi seringkali jauh lebih tinggi daripada pendapatan yang dilaporkan,” kata Choudhary.

Madhu Burugupalli, wakil presiden eksekutif senior dan kepala produk, Bajaj Allianz Life Insurance, memberikan contoh pembeli yang berpenghasilan Rs 3 lakh per tahun yang mencari perlindungan sebesar Rs 5 crore. “Perusahaan asuransi akan berhati-hati karena tidak ada pembenaran atas cakupan yang tinggi dibandingkan dengan pendapatannya,” katanya.

Ketergantungan pada data alternatif semakin meningkat

Perusahaan asuransi semakin banyak menggunakan data alternatif untuk menilai kelayakan. Menurut Burugupalli, masukannya seperti pembeli

tempat tinggal, kepemilikan mobil (baik dibiayai atau dimiliki), perputaran perusahaan, skor kredit, dan riwayat pembayaran pinjaman kini dianggap sebagai pengganti pengembalian pajak penghasilan (ITR) dan penghitungan pendapatan.

“Bukti pengganti, seperti Insured Declared Value (IDV) kendaraan dan data dari database Pajak Barang dan Jasa (GST), membantu perusahaan asuransi mengevaluasi stabilitas keuangan,” kata Garg.

Penentuan uang pertanggungan

Uang pertanggungan dapat dihitung dengan menggunakan human life value (HLV), yang diperoleh dengan mengalikan pendapatan tahunan dengan sisa tahun kerja.

Aturan umum menyarankan cakupan harus 10-15x pendapatan tahunan. Garg menjelaskan bahwa jika pendapatan tahunan keluarga adalah Rs 20 lakh dan pengeluaran bulanan adalah Rs 80.000 (sekitar Rs 10 lakh per tahun), setidaknya diperlukan Rs 1 crore untuk menutupi pengeluaran selama satu dekade. “Dengan inflasi yang menggandakan pengeluaran setiap dekade, angka ini akan meningkat menjadi Rs 2 crore pada dekade berikutnya. Oleh karena itu, cakupan yang ideal adalah Rs 3 crore atau 15 kali lipat pendapatan, sedangkan minimumnya harus 10 kali lipat,” kata Garg.

Burugupalli menambahkan, biaya hidup bulanan keluarga untuk menentukan perlindungan asuransi harus mencakup biaya sekolah, pinjaman rumah, dan kebutuhan lainnya.

Poin yang perlu diingat

Pembeli wiraswasta harus menambahkan asuransi tambahan seperti pengabaian premi dan tunjangan kematian akibat kecelakaan ke dalam polis mereka. Yang pertama memastikan premi di masa depan dibayar oleh perusahaan asuransi jika terjadi cacat karena kecelakaan atau penyakit kritis. “Fitur ini memungkinkan kebijakan untuk terus berlanjut bahkan ketika pendapatan turun karena keadaan yang tidak terduga. Ini adalah pengendara berbiaya rendah,” kata Garg.

Tunjangan kematian karena kecelakaan memberikan jumlah yang lebih tinggi – hingga 100 persen lebih banyak – dibandingkan pertanggungannya, menurut Garg.

Pilih paket pembayaran premium yang Anda rasa nyaman. “Pilihlah rencana yang dapat Anda patuhi dengan nyaman, bahkan jika tantangan tak terduga muncul,” kata Burugupalli. Terakhir, Burugupalli menekankan pentingnya pengungkapan kesehatan secara menyeluruh saat membeli asuransi berjangka untuk memastikan kelancaran pemrosesan klaim.

Pertama kali Diterbitkan: 15 Oktober 2024 | 22:40 ADALAH